คนซื้อรถใหม่ถามว่าประกันรถยนต์ชั้น 3 ราคาเท่าไหร่

ลองมาดูตัวเลขคร่าว ๆ กันก่อน: ในตลาดประกันรถยนต์ของไทยเบี้ย 'ชั้น 3' ต่อปีมักจะกระจายกว้างและขึ้นกับปัจจัยหลายอย่าง จึงต้องแบ่งแยกตามกรณีจริง ๆ เพื่อให้ภาพชัดเจน ผมมักอธิบายให้ลูกค้าฟังด้วยตัวอย่าง เพื่อให้เลือกระดับความคุ้มครองตรงกับงบประมาณและความเสี่ยงที่ยอมรับได้ ตัวอย่างที่ผมยกบ่อยคือรถเก๋งเมืองเล็ก เครื่องไม่ใหญ่นัก (ประมาณ 1,200–1,600 ซีซี) หากเป็นคนขับที่มีประวัติดี เบี้ย 'ชั้น 3' อาจเริ่มต้นประมาณ 2,000–4,000 บาทต่อปี สำหรับรถอายุมากกว่าหรือประวัติมีเคลม เบี้ยจะพุ่งขึ้นเป็น 4,000–7,000 บาท โดยปัจจัยที่ดันราคาได้แก่อายุผู้ขับ (คนอายุน้อยมักแพงกว่า), พื้นที่ใช้งาน (ขับในเมืองใหญ่มีความเสี่ยงชนกัน-ถูกเฉี่ยวมากกว่า), และประเภทรถ (SUV หรือรถเครื่องใหญ่มีเบี้ยสูงกว่าเก๋งเล็ก) มีกรณีที่เบี้ยสูงกว่านี้มาก เช่น รถยนต์บรรทุกหรือรถที่ใช้เชิงพาณิชย์ รถเครื่องแรง หรือผู้ขับที่มีบันทึกเคลมบ่อย ๆ เบี้ย 'ชั้น 3' ในกลุ่มนี้อาจกระโดดไปถึง 8,000–15,000 บาทต่อปี หรือต้องใช้เงื่อนไขเฉพาะ แต่ก็ต้องย้ำว่า 'ชั้น 3' ให้ความคุ้มครองฝั่งคู่กรณีเป็นหลัก ไม่ครอบคลุมความเสียหายต่อรถตัวเอง การเพิ่มส่วนเสริม (เช่น ค่ารักษาพยาบาลผู้ขับ/ผู้โดยสาร หรือค่าปรับภัยหนักเฉพาะราย) จะเพิ่มเบี้ยอีกเป็นสัดส่วนตามความคุ้มครอง จากมุมมองที่ผมสื่อสารกับลูกค้า แนะนำให้เทียบข้อเสนอจากหลายบริษัทและพิจารณาเงื่อนไขยกเว้นความคุ้มครอง รวมถึงสอบถามเรื่องส่วนลดไม่เคลม (NCB) และโปรโมชันรายปี บางครั้งเลือกเพิ่มความคุ้มครองเล็กน้อยกับบริษัทที่เชื่อใจได้ อาจคุ้มค่ากว่าซื้อถูกสุดแล้วเจอปัญหาเวลาจริง อย่างไรก็ตาม ถ้างบจำกัดและยอมรับความเสี่ยงได้ เบี้ยเริ่มต้นราว 2,000–4,000 บาทต่อปีสำหรับรถขนาดเล็กคือจุดที่ผู้คนมักเริ่มกัน

เอาจริงนะ การจะตอบว่าประกันรถยนต์ชั้น 3 ราคาเท่าไหร่ไม่ได้จบที่ตัวเลขเดียว เพราะผมมองเป็นชุดของปัจจัยมากกว่าค่าธรรมเนียมเดียว ๆ เมื่อวางใจพูดตรง ๆ ประกันชั้น 3 แบบพื้นฐานสำหรับรถเก๋งขนาดเล็ก (เช่น เครื่อง 1.0–1.5 ลิตร) ในตลาดไทยมักเห็นเบี้ยประกันต่อปีประมาณ 2,000–6,000 บาท ขึ้นกับอายุรถและประวัติการขับขี่ ถ้าเป็นรถกระบะหรือรถยนต์ขนาดใหญ่ เครื่องยนต์ 2.0 ลิตรขึ้นไป ราคาจะกระโดดขึ้นเป็น 4,000–10,000 บาทต่อปีได้ง่าย ๆ ส่วนรถหรูหรือรถที่มีความเสี่ยงสูง (เช่น ใช้รับจ้าง ขับบ่อยในเมืองใหญ่) อาจได้ค่าพรีเมียมสูงกว่านั้นอีก ปัจจัยที่ผมมักชี้ให้คนฟังคือ ประวัติการเคลม (no-claim bonus) มีผลมาก การเลือกวงเงินคุ้มครอง การใส่ความคุ้มครองเพิ่ม เช่น คุ้มครองคนขับ หรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลที่สาม จะทำให้เบี้ยเพิ่ม นอกจากนี้ บริษัทประกันแต่ละแห่งมีวิธีคิดความเสี่ยงไม่เหมือนกัน บางเจ้าจะให้ส่วนลดเมื่อติดตั้ง GPS หรือซื้อผ่านช่องทางออนไลน์ ขณะที่บางเจ้ามีเครือข่ายซ่อมที่กว้างกว่าซึ่งอาจทำให้บริการหลังเคลมสะดวกขึ้นแต่ราคาเบี้ยสูงขึ้นนิดหน่อย ถ้าถามว่าจะลดราคาได้ยังไง ผมแนะนำดูรายละเอียดความคุ้มครองก่อนตัดสินใจ ไม่ใช่แค่ดูตัวเลขเบี้ยถูกสุด การเพิ่มค่าเฉลี่ย (deductible หรือ ค่าเสียหายส่วนแรก) บางกรณีช่วยลดเบี้ยลงได้ และลองเปรียบเทียบข้อเสนอจากโบรกเกอร์ออนไลน์กับตัวแทนท้องถิ่น เพราะบางครั้งมีแพ็กเกจหรือโปรโมชันพิเศษตามฤดูกาล สุดท้ายนี้ ผมมักจบด้วยคำเตือนว่าอย่าซื้อเพียงเพราะเบี้ยถูกที่สุด แต่ให้เลือกความคุ้มครองที่สอดคล้องกับการใช้งานรถของคุณและความสบายใจของคนขับ มองเห็นภาพแบบนี้แล้วน่าจะช่วยให้ตัดสินใจได้ง่ายขึ้น

ฉันจะอธิบายแบบง่าย ๆ ให้เห็นภาพชัดว่าประกันชั้น 1, 2 และ 3 ต่างกันอย่างไร เพราะเรื่องนี้ตัดสินใจผิดแล้วมีผลต่อเงินในกระเป๋าได้จริง ๆ ชั้น 1 คือแบบครอบคลุมที่สุด — คุ้มครองความเสียหายของรถเราทุกกรณีไม่ว่าจะเป็นการชน ไม่ว่าผิดหรือถูก รวมถึงรถหาย ไฟไหม้ และความเสียหายจากภัยธรรมชาติ บางกรมธรรม์ยังรวมบริการช่วยเหลือฉุกเฉินบนท้องถนนและรถใช้ระหว่างซ่อมไว้ด้วย จึงเป็นตัวเลือกที่เหมาะกับรถใหม่หรือคนที่อยากปลอดภัยเต็มที่ แต่เบี้ยก็จะแพงสุด ใครต้องการความสะดวกเวลาเคลมและไม่อยากเสี่ยงจ่ายเยอะเมื่อเกิดเหตุ มักเลือกชั้นนี้ ชั้น 2 จะถูกกว่าชั้น 1 แต่ความคุ้มครองจะจำกัดกว่า บ่อยครั้งคุ้มครองบุคคลภายนอก รถหาย ไฟไหม้ และบางกรมธรรม์แบบ '2+' อาจครอบคลุมการชนกับยานพาหนะอื่นในกรณีที่ไม่ได้เป็นฝ่ายผิด แต่การคุ้มครองตนเองเมื่อเป็นฝ่ายผิดอาจน้อยกว่าชั้น 1 สำหรับคนที่ขับรถไม่บ่อยหรือรถเก่าแล้วอยากลดเบี้ย ชั้นนี้เป็นตัวเลือกที่พอตอบโจทย์ ชั้น 3 คือถูกสุดและคุ้มครองเฉพาะบุคคลภายนอกหรือทรัพย์สินของผู้อื่นเป็นหลัก ถ้าเกิดชนก็ต้องจ่ายค่าซ่อมรถตัวเองเอง ใครใช้รถน้อย รถเก่า หรือรับความเสี่ยงได้ อาจพิจารณาชั้น 3 แต่ต้องเตรียมเงินสำรองไว้เผื่อเกิดเหตุใหญ่ สรุปคือ เลือกชั้น 1 ถ้าต้องการความอุ่นใจและรถใหม่ เลือกชั้น 2/2+ ถ้าต้องการบาลานซ์ระหว่างความคุ้มค่าและการคุ้มครอง ส่วนชั้น 3 เหมาะกับคนเน้นประหยัด แต่ต้องยอมรับความเสี่ยงไว้ด้วยกัน

การจะบอกราคาเบี้ยประกันชั้น 3 ของรถกระบะนั้นต้องยอมรับเลยว่ามีตัวแปรเยอะจนต้องใช้กรอบมากกว่าตัวเลขตายตัว ผมมองว่าระดับราคาทั่วไปในตลาดบ้านเราสำหรับรถกระบะใช้งานส่วนตัวจะอยู่ประมาณ 3,000–10,000 บาทต่อปี แต่ช่วงกว้างนี้ขึ้นกับรายละเอียดสำคัญหลายอย่าง เครื่องยนต์คือปัจจัยแรกที่เห็นชัด: รถกระบะเครื่องเล็กประมาณ 1.5–2.0 ลิตรมักได้เบี้ยด้านล่างของช่วง ส่วนเครื่อง 2.5 ลิตรขึ้นไปหรือรถแต่ง เสริมอุปกรณ์เพิ่มโอกาสที่เบี้ยจะสูงขึ้น ตัวอย่างที่เคยเจอคือรถกระบะดีเซล 2.5 ลิตร ผู้ขับอายุมากกว่า 30 ปี มีประวัติขับขี่ดี (มีส่วนลด NCD) เบี้ยชั้น 3 อาจอยู่ราว 4,000–6,500 บาทต่อปี ในขณะที่รถของคนอายุน้อยหรือมีประวัติชน เบี้ยอาจพุ่งไปแตะ 8,000–12,000 บาท หรือมากกว่านั้นถ้ามีการดัดแปลง ปัจจัยอื่นที่มีผลคือประเภทการใช้งาน (ใช้ส่วนตัวกับใช้เชิงพาณิชย์), จำนวนผู้ขับที่ระบุในกรมธรรม์, พื้นที่จอดรถ (จอดในบ้านกับจอดริมถนนต่างกัน), และส่วนลด NCD ที่มีอยู่ ผมมักจะสังเกตเงื่อนไขความคุ้มครองด้วย เช่น วงเงินความรับผิดชอบต่อบุคคลที่สามคือเท่าไร บางกรมธรรม์ให้ความคุ้มครองน้อยกว่าที่คิดถึงเมื่อเกิดเหตุจริง ดังนั้นการเปรียบเทียบไม่ใช่แค่ดูตัวเลขเบี้ยอย่างเดียว แต่ต้องดูข้อยกเว้นและวงเงินด้วย มุมมองส่วนตัวของผมคือประกันชั้น 3 เหมาะกับคนที่ต้องการความคุ้มครองพื้นฐานและงบประมาณจำกัด แต่ต้องอ่านรายละเอียดให้ชัด เพราะค่าเบี้ยถูกสุดไม่ได้แปลว่าดีที่สุดเมื่อเกิดเหตุ ความสมดุลระหว่างเบี้ยกับความคุ้มครองคือความพอดีที่ควรหาให้เจอ สุดท้ายแล้วผมมักเลือกกรมธรรม์ที่ให้ความรับผิดชอบต่อบุคคลที่สามเพียงพอและเงื่อนไขไม่ซับซ้อนมาก เพราะเวลาใช้งานจริง ความชัดเจนของกรมธรรม์จะทำให้สบายใจมากกว่า

การคำนวณคร่าวๆ ก่อนตัดสินใจซื้อประกันจะช่วยให้ไม่จ่ายเกินความจำเป็นและรู้ว่าความคุ้มครองที่เพิ่มมานั้นคุ้มค่าจริงหรือไม่ ผมมักเริ่มจากการเปรียบเทียบภาพรวมของความคุ้มครองก่อน: ประกันชั้น 3 จะเน้นคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกและทรัพย์สินของผู้อื่นเป็นหลัก ส่วนชั้น 2 จะเพิ่มการคุ้มครองรถของผู้เอาประกันในกรณีไฟไหม้ รถหาย และบางแบบรวมการชนกับยานพาหนะประเภทอื่นด้วย แต่ยังไม่ครอบคลุมเท่าชั้น 1 เมื่อต้องซ่อมรถชนกับสิ่งก่อสร้างหรือเมื่อเป็นฝ่ายผิดโดยตรง ราคาพรีเมียมของชั้น 2 โดยทั่วไปจะสูงกว่าชั้น 3 ซึ่งช่วงต่างขึ้นกับอายุรถ พื้นที่ใช้งาน และเงื่อนไขของบริษัทประกัน — บางครั้งต่างกันแค่สองสามพันบาท บางครั้งก็หลายหมื่นสำหรับรถใหม่มูลค่าสูง เมื่อชั่งน้ำหนัก ผมใช้วิธีคิดแบบ "จุดคุ้มทุน" เพื่อประเมินแบบง่ายๆ: คำนวณส่วนต่างของเบี้ยรายปีระหว่างชั้น 2 กับชั้น 3 แล้วเทียบกับผลประโยชน์ที่อาจได้รับเมื่อเกิดเหตุสมมติ เช่น ถ้าค่าเบี้ยชั้น 3 = 6,000 บาท/ปี และชั้น 2 = 10,000 บาท/ปี ส่วนต่างคือ 4,000 บาท สมมติความน่าจะเป็นของการเกิดเหตุที่ชั้น 2 จะช่วยได้ในหนึ่งปีคือ 2% และค่าเสียหายเฉลี่ยที่ชั้น 2 จะช่วยได้คือ 100,000 บาท ผลประโยชน์คาดหวัง = 0.02 x 100,000 = 2,000 บาท/ปี ซึ่งต่ำกว่าส่วนต่าง 4,000 บาท แปลว่าในเงื่อนไขนี้จะยังไม่คุ้ม แต่ถ้าความน่าจะเป็นสูงขึ้น (เช่นวิ่งในเมืองที่เสี่ยงมาก หรือต้องจอดข้างถนนเป็นประจำ) หรือมูลค่ารถสูง ผลประโยชน์คาดหวังจะเพิ่มและอาจคุ้มค่ากว่า เช็คลิสต์สั้นๆ ที่ผมใช้ก่อนตัดสินใจคือ ดูมูลค่ารถและอายุรถ, ประเมินพฤติกรรมการใช้ (ขับทุกวันหรือแค่เสาร์-อาทิตย์), พื้นที่จอดรถ (ในบ้าน/นอกบ้าน), จำนวนปีที่ตั้งใจจะถือรถคันนั้น, และเงื่อนไขการหักลด/ค่า Excess รวมถึงสิทธิ์ต่อเนื่องของ NO-CLAIM หากยังจ่ายเบี้ยแพงแต่ลดเบี้ยปีถัดไปได้มากก็อาจคุ้มกว่า สุดท้ายแล้วการเลือกขึ้นกับความเสี่ยงที่รับได้และงบประมาณของคุณ ถ้าชอบความสบายใจและรถมีมูลค่าสูง ชั้น 2 น่าจะตอบโจทย์ แต่ถ้าต้องการประหยัดและรถเก่า ชั้น 3 ก็เป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผลในหลายกรณี

เริ่มจากภาพรวมสั้นๆ ก่อน: 'ประกันชั้น 1' ให้ความคุ้มครองแบบครบเครื่องที่สุด ทั้งความเสียหายต่อรถของเราไม่ว่าจะเป็นชนฝ่ายเดียวหรือชนกับรถคันอื่น เหตุไฟไหม้ รถหาย รวมถึงความรับผิดชอบต่อบุคคลที่สามในหลายแพ็กเกจ ส่วน 'ประกันชั้น 2' มักจะเน้นความคุ้มครองบุคคลที่สามเป็นหลัก พร้อมการคุ้มครองรถเราในกรณีไฟไหม้หรือรถหาย แต่ถ้าเป็นการชนแบบฝ่ายเดียวบางครั้งจะมีข้อจำกัดหรือไม่คุ้มครองทั้งหมดยกเว้นในแพ็กเสริม ขณะที่ 'ประกันชั้น 3' เป็นแบบพื้นฐานที่สุด โดยหลักจะคุ้มครองความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก (ค่าซ่อมรถคู่กรณี ค่ารักษาพยาบาลฝ่ายตรงข้าม) แต่ไม่ค่อยคุ้มครองรถของเราเอง ผมมักมองเรื่องความเสี่ยงและงบประมาณเป็นตัวตั้ง: ถ้ารถใหม่หรือยังผูกใจรักกับรถมาก การเลือก 'ประกันชั้น 1' ให้ความสบายใจสูงสุดแม้เบี้ยจะสูงกว่า แต่ลดภาระเมื่อเกิดเหตุจริงได้มากกว่า หากรถเก่าหรือใช้งานในเมืองที่เสี่ยงน้อยลง การเลือก 'ชั้น 2' หรือ 'ชั้น 3' อาจพอเหมาะ เพราะเบี้ยถูกกว่าหลักพันถึงหมื่นขึ้นอยู่กับยี่ห้อ รุ่น และประวัติค่าเคลม อีกประเด็นที่ผมให้ความสำคัญคือรายละเอียดในกรมธรรม์ เช่น ค่า excess (ค่าร่วมจ่าย), ความคุ้มครองแจกแจงกรณีชนฝ่ายเดียวหรือกระแทกเสา, วงเงินคุ้มครองต่อคน, และบริการเสริมอย่างรถใช้ระหว่างซ่อมหรือกรณีฉุกเฉิน ทางเลือกที่ดีคือลองเทียบเงื่อนไขหลายบริษัทและอ่านข้อยกเว้นให้ดีก่อนตัดสินใจ สุดท้ายแล้วสำหรับคนขับใหม่ การเลือกความคุ้มครองที่เหมาะสมกับสภาพการใช้รถและงบประมาณจะช่วยให้เริ่มขับได้สบายใจกว่าและไม่ต้องเครียดเมื่อเกิดเรื่องไม่คาดฝัน

โดยทั่วไปแล้วเบี้ยประกัน 2+ สำหรับรถอีโคคาร์มักจะถูกกว่ารถขนาดใหญ่ เพราะมูลค่ารถและค่าซ่อมต่อครั้งที่ต่ำกว่า ทำให้เบี้ยพื้นฐานอยู่ในช่วงที่เอื้อมถึงได้ ไม่ได้มีตัวเลขตายตัว แต่สำหรับรถอีโคคาร์สภาพปกติ มักเห็นเบี้ยประกันต่อปีประมาณ 5,000–15,000 บาท ขึ้นกับปัจจัยหลายอย่าง ผมเคยเปรียบเทียบให้คนรู้จักที่ขับ 'Toyota Yaris' รุ่นปีไม่เก่ามาก คนขับอายุราว 30 ปี มีส่วนลดประวัติดี (NCD) ประมาณ 50% เบี้ยที่เสนอมาอยู่ประมาณ 6,000–9,000 บาทต่อปี แต่ถ้าเป็นคนขับอายุต่ำกว่า 25 ปีหรือมีประวัติชน เบี้ยสามารถพุ่งไปเป็นสองเท่าได้เลย ส่วนถ้ารถมีอุปกรณ์เสริม หรือจอดในกรุงเทพที่เสี่ยงต่อการเฉี่ยวชน ค่าเบี้ยก็จะสูงขึ้น สิ่งที่ผมพิจารณาเวลาแนะนำคนรู้จักคือดูสัดส่วนระหว่างค่าเสียหายส่วนแรกกับเบี้ย ถ้าพร้อมรับค่าเสียหายส่วนแรกสูงขึ้น เบี้ยจะถูกลง นอกจากนี้การมี NCD สูง การติดกล้องบันทึกหน้า-หลัง หรือล็อกจอดในที่ปลอดภัย ช่วยให้เบี้ยลดลงได้เช่นกัน สรุปคือถ้าต้องการประมาณราคาที่ใกล้เคียง ให้เตรียมข้อมูลอายุผู้ขับ ประวัติการเคลม มูลค่ารถ และย่านที่จอดรถไว้ จะทำให้คำนวณได้แม่นยำขึ้น และถ้ามีเวลาลองขอใบเสนอราคาจากหลายบริษัทจะเห็นความแตกต่างชัดเจน

การเช็กราคาก่อนซื้อประกัน 2+ เป็นเรื่องที่ควรให้เวลากับมันสักหน่อย ฉันมักจะเริ่มจากการกำหนดงบประมาณและสิ่งที่คาดหวังจากกรมธรรม์ก่อน เช่น ต้องการคุ้มครองค่าซ่อมรถของตัวเองระดับไหน ต้องการคุ้มครองกระจกหรือรถหายไหม แล้วค่อยเทียบราคาเจ้าอื่นตามสเป็กเดียวกัน เมื่อได้รายการความคุ้มครองแล้ว ฉันจะดูรายละเอียดที่มีผลต่อเบี้ยจริง ๆ มากกว่าแค่ตัวเลขเบี้ยประกัน เช่น ค่าเสียหายส่วนแรก (excess) วงเงินคุ้มครองสูงสุด ความคุ้มครองกรณีน้ำท่วมหรือไฟไหม้ รวมถึงเงื่อนไขการเคลมว่าใช้ศูนย์ซ่อมใดได้บ้าง การเลือกกรมธรรม์ที่เบี้ยถูกแต่มีค่าเสียหายส่วนแรกสูงหรือจำกัดการซ่อมศูนย์อาจทำให้เสียเงินมากกว่าที่คิดตอนเกิดเหตุ ฉันมีตัวอย่างที่เปรียบเทียบระหว่างรถเก๋งขนาดเล็กกับรถครอบครัว — เบี้ยที่ดูเท่ากันแต่ความคุ้มครองแตกต่าง ส่งผลต่อเงินจ่ายตอนเคลมอย่างชัดเจน สุดท้ายฉันมักเช็กรีวิวการเคลมและบริการหลังการขาย เพราะประสบการณ์การเคลมจริงจะบอกได้ว่าการจ่ายเบี้ยนั้นคุ้มไหม บางเจ้าบริการดี เคลมเร็ว บางเจ้าราคาแข่งขันแต่ติดขัดเวลาต้องใช้จริง การเปรียบเทียบราคาจึงควรรวมมิติของเงื่อนไขและบริการเข้าไป ไม่ใช่ดูตัวเลขเบี้ยอย่างเดียว แล้วค่อยเลือกที่ลงตัวทั้งราคาและความอุ่นใจก่อนต่ออายุหรือจ่ายจริง

ลองนึกภาพว่าคุณขับรถออกจากที่ทำงานแล้วถูกชนท้ายบนทางด่วน—ความวุ่นวายกับเอกสาร ประกันที่ต้องเคลม และความคิดว่าจะเอายังไงกับรถที่ช้ำทั้งคัน ทำให้ฉันเริ่มสนใจความต่างระหว่างประกันชั้น 1, 2, 3 มากขึ้น ฉันมองประกันชั้น 1 เป็นเหมือนผ้าห่มหนา ๆ ที่ห่มคลุมทั้งรถฉันและคนอื่น เมื่อต้องจ่ายค่าซ่อมเองไม่ต้องเกรงใจ เพราะชั้น 1 คุ้มครองความเสียหายต่อรถของเรา ไม่ว่าจะเป็นชนฝ่ายเดียว ชนกับรถคันอื่น หรือแม้แต่ไฟไหม้และรถหาย รวมถึงความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกและทรัพย์สินของผู้อื่น หลายกรมธรรม์ยังมีบริการช่วยเหลือฉุกเฉินบนท้องถนนและรถสำรองให้ใช้ระหว่างซ่อม ข้อเสียจึงเป็นค่าเบี้ยที่สูงกว่าชั้นอื่น เมื่อเปรียบเทียบกับชั้น 2 ฉันเห็นว่ามันเหมือนตัวกลางที่ประหยัดกว่าแต่ไม่ครบเหมือนชั้น 1 ชั้น 2 มักจะครอบคลุมความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกและความเสียหายจากไฟไหม้หรือรถหาย บางแพ็กเกจอาจเพิ่มความคุ้มครองสำหรับกรณีชนกับยานพาหนะที่ไม่รู้ตัวหรือเหตุสุดวิสัย แต่โดยทั่วไปแล้วจะไม่จ่ายค่าซ่อมให้กับรถเราในกรณีชนฝ่ายเดียว ทำให้ต้องเตรียมเงินสำรองสำหรับซ่อมเอง ชั้น 3 เป็นแบบพื้นฐานสุดและราคาถูกที่สุด เหมาะสำหรับคนที่รถเก่าแล้วหรือขับไม่บ่อย เพราะจ่ายเฉพาะค่าความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกและทรัพย์สินของผู้อื่นเท่านั้น ถ้าเป็นเหตุการณ์ที่ทำให้รถเราเสียหาย เราต้องรับผิดชอบเองทั้งหมด สรุปคือ ถาต้องการความอุ่นใจเต็มที่เลือกชั้น 1 หากอยากเซฟเงินแต่ยังมีการคุ้มครองบางส่วนชั้น 2 เป็นทางเลือก ส่วนชั้น 3 เหมาะกับคนรับความเสี่ยงได้และต้องการจ่ายเบี้ยต่ำสุด — ฉันมักเลือกตามสภาพรถกับงบประมาณมากกว่าความรู้สึกชั่วคราว